广西金融精准扶贫模式研究
广西金融精准扶贫模式研究 摘要 中国的经济发展整体上存在的发展是存在一定偏移的，经济重心都是以沿海城市为主。因此这就使得类似于广西内陆省会，在整体的经济发展水平跟不上沿海城市，同时，中国的快速发展也大致了居地区的富裕，使得贫富差距拉大。为了改变贫富差距，广西地方政府和中央政府为了改变这种局面，就进行农村精准扶贫。但是由于农村局面复杂，存在的各种资源组合都比较复杂。这就使得政府在推行扶贫政策的时候面临各种问题，因此就需要针对农村的复杂环境采取多方位的扶贫政策，多管齐下。还需要将农村的各种资源进行有效的利用，整合起来通过资金引导和小幅度扶贫带动农民自主致富的积极性。本文从扶贫贷款的各项政策以及相关扶贫模式，以及各项措施分别展开分析，并针对其中出现的问题进行侧面剖析研究讨论问题的成因以及相关的解决策略。
关键词：广西；
扶贫贷款；
精准扶贫；
模式 Study on the Precision Poverty Alleviation Model of Finance in Guangxi Li Shuangyong, Grade 2015, Major in Financial Management Supervisor Liu Xinwen Abstract The overall development of China＇s economic development is deviated to a certain extent, and the economic focus is mainly on coastal cities. Therefore, similar to the inland provincial capital of Guangxi, the overall level of economic development can not keep up with the coastal cities. At the same time, China＇s rapid development also roughly expands the wealth of the residential areas, making the gap between the rich and the poor widen. In order to change the gap between the rich and the poor, the local governments and the central governments of Guangxi have carried out precise poverty alleviation in rural areas in order to change this situation. However, due to the complex situation in rural areas, the various resource combinations are more complex. This makes the government face a variety of problems when implementing the poverty alleviation policy. Therefore, it is necessary to adopt a multi-dimensional poverty alleviation policy in accordance with the complex environment in rural areas and work in a multi-pronged manner. It is also necessary to make effective use of all kinds of resources in rural areas and integrate them to promote farmers＇initiative to become rich independently through financial guidance and small-scale poverty alleviation. In this paper, the various policies of poverty alleviation loans and related poverty alleviation models, as well as various measures are analyzed separately, and in view of the problems arising therein, the causes of the problems and related solutions are analyzed and discussed. Key words：Guangxi，Finance，Precise poverty alleviation，Model 目录 一绪论 1 （一）研究背景 1 （二）研究意义 1 二文献综述 2 三广西金融精准扶贫模式与现状 3 （一）广西金融精准扶贫模式 3 （二）“小额信贷”运作模式 5 （三）“政银企户保”运作模式 5 （四）“政银企户保”扶贫模式的成效 7 （一）小额信贷模式分析 7 （二）“扶贫开发与美丽乡村”产业引导基金投资模式分析 11 （三）“助微贷”模式分析 12 五广西金融精准扶贫所存在的问题 12 （一）政府方面存在的问题 13 （二）贫困户的问题 15 （三）金融机构的问题 15 六完善广西金融精准扶贫对策建议 16 （一）政府强化服务职能，加强引导作用 16 （二）贫困户纠正错误思想，强化信用意识 17 （三）金融机构增强主动意识，规范业务流程 18 七致谢 19 参考文献 19 一绪论 （一） 研究背景 随着我国的经济的不断的发展，我国把全面建设小康社会放在国家发展的首要地位，大力在国内开展精准扶贫，在广西进行精准扶贫的过程中遇到的阻碍远远超过了其他的地方，使精准扶贫很难得到有效的实施。2018年9月30日，全区累计45.22万建档立卡贫困户，发放的小额信贷款余额为206.25亿元，户均贷款4.56万元，相对2018年初获贷款贫困户减少了906户。贷款余额减少了0.58亿元。广西金融精准扶贫在广西开展多年以来，取得了巨大的成效，但是还存在着众多的问题，严重的影响着广西金融精准扶贫在广西贫困地区的实施。阻碍金融精准扶贫的因素主要有：金融支持力度问题，技术产品与服务等问题，截止到目前为止，国内外有关的学者对于广西金融精准扶贫的研究比较匮乏，这样就会导致广西在开展金融精准扶贫的过程中缺乏理论上的借鉴。针对于此对于本文进行了研究，希望本文的研究结果能够将金融精准扶贫更好的应用在广西贫困地区，带动广西经济的发展，同时也为其他地方开展金融精准扶贫提供理论上的借鉴。
（二）研究意义 1.理论意义 我国为了早日实现小康社会，大力的在国内开展扶贫工作，经过多年对于扶贫工作不断的探讨，已经具备了一定的扶贫的经验，但是在扶贫的过程中还存在着很多的不足。本文通过对于广西金融精准扶贫现状及问题的研究，更深刻挖掘广西农村金融精准扶贫的现状以及存在的问题，进而有针对性的提出促进广西金融精准扶贫相关的建议。本文的研究成果能够丰富我国金融精准扶贫的相关理论，为广西精准扶贫工作提供了理论上的借鉴。
2实践意义 通过本文对于广西金融精准扶贫的研究分析，提出相关的促进关系金融精准扶贫的建议。有利于带动我国广大贫困地区的集体脱贫，发挥好政策性金融和普惠金融的积极作用；
从而有利于保障精准金融扶贫政策有效的实施，充分发挥金融精准扶贫在广西贫困地区的作用，提高广西地区贫困地区的经济的发展，具有一定的现实的意义。
二文献综述 国内外有关的学者对于金融精准扶贫进行了相关的研究，国内外有关的学者对于金融精准扶贫研究的方向是不同的。我国有关的学者主要是从精准扶贫实施的过程中存在的问题进行了研究，然而国外的有关的学者对于金融精准扶贫进行了全方面的研究。在我国金融精准扶贫的过程中，扶贫对象识别不清是我国金融精准扶贫目前主要存在的问题，金融精准扶贫的对象最终的受益者是我国贫困地区的贫困人群，而不是一些急需要贷款扶持贫困农户，这样就不能够更好的分析清受益人群，导致违背了金融精准扶贫的初衷，不利于我国金融扶贫在贫困地区发挥巨大的作用是。其次，在我国贫困地区实施金融扶贫的过程中，由于农民知识文化淡薄，很难能够及时的了解我国出台相关的金融扶贫政策，从而使金融精准扶贫达不到理想中的效果。金融具有一定的商业的属性，然而金融精准扶贫在贫困地区应用的过程中，由于农业生产过程中投资回报的期限很长，这样就会导致商业机构大面积的优质你也发展中。虽然我国经济得到了快速的发展，但是一些地区还处于贫困，严重的影响着我国建设和谐社会的进程。针对于此，是大力开展精准扶贫工作是非常至关重要的，然而在我国在贫困地区开展精准扶贫的过程中遇到了种种的问题，严重的影响着精准扶贫实施的效果。这些问题主要有：农民的流动性大，从而不利于对于农民信息的统计，农民思想意识差参与精准扶贫工作积极性不高，这样就导致金融精准，扶贫很难再贫困地区有效的开展。在帮扶方方面，帮扶政策缺乏灵活性和差异性，在资金管理方面存在统筹使用和分割适应等关系、责权和事权划分的关系，整体来说扶贫效果较差，为了更好的使得金融精准扶贫在贫困地区发挥应有的作用，因该解决好以上问题。才能够更好的将金融金融精准扶贫应用在贫困地区，更好的在那个带动贫困地区经济的发展，从而实现我国和谐社会的建立。截止到目前为止，国内外有关的学者对于广西金融精准扶贫的研究比较匮乏，这样就会导致广西在开展金融精准扶贫的过程中缺乏理论上的借鉴。针对于此本文以广西金融精准扶贫为例进行相关的研究。根据广西金融精准扶贫模式的现状和所遇到的问题，通过分析和总结提出自己的观点和建议，为以后的金融精准扶贫模式提供有效的策略，从而让更多的贫困人口尽早脱贫王浩. 金融精准扶贫模式[J]. 中国金融, 2016(22): 25-26. 。
三广西金融精准扶贫模式与现状 （一）广西金融精准扶贫模式 1.小额信贷模式 目前小额信贷模式模式是广西精准扶贫中运用的模式之一，是政府与广西农村信用社银行合作，指贫困户通过信用、担保或抵押获得10万元（含）以内用于发展产业或入股取得收益的贷款，其中可以享受5万元（含）以内免担保、免抵押的信用贷款；
6—10万元采取担保抵押的贷款方式，财政专项扶贫资金按人民银行同期基准利率对扶贫小额信贷连续三年贴息。金融扶贫是党中央、***脱贫攻坚的一项重要战略部署，开展扶贫小额信贷工作能切实解决贫困户脱贫致富资金难题，推进贫困地区产业发展、增加贫困群众收入、激发贫困地区发展的内生动力。
2. “扶贫开发与美丽乡村”产业引导基金投资模式 为了加快广西金融精准扶贫的力度，广西政府联合广西农业银行开展“扶贫开发与美丽乡村”金融扶贫模式，由政府整合涉农资金作为出资，并且设立了“扶贫开发与美丽乡村”基金，通过这一模式能够有效的解决金融扶贫资金投入问题。在广西金融精准扶贫的过程中，广西政府可以对于资金进行支配，然而广西农业银行可以对于资金的食用进行有效的监管，通过这种模式有利于对于广西农村的建设。
3.“助微贷”模式 贷款银行+助贷机构”这种模式主要依据助贷机构的业务发展思而形成的一种金融扶贫的模式，这种模式主要是银行和小额贷款公司进行合作。在广西“助微贷”模式主要是由小额贷款公司中安信业和建行共同完成。通过这种模式能够更好的为广西低收入群体进行服务，由于贷款的金额较小，随意提供服务的速度较快。中安信业同时具有贷款的功能，通过这种模式有效的对于贷款的风险进行实施有效的控制。
4.邮储银行广西邮储银行利用市场服务理念模式 邮储银行广西邮储银行进行和政府紧密的合作，采用利用市场服务的理念为广西贫困农民提供小额贷款的服务，通过这种模式能 够对于广西经济薄弱的区域进行大力的扶持。并且也配合其它的银行进行实施“政银企户保”扶贫模式，取得了一定的成果。
5.“农贷宝、商贷宝”模式 农村信用联社省农村信用联合社出台“农贷宝、商贷宝”模式，实施主体是广西农信社(农商行)，重点是解决贫困户、个体工商户、小微企业“短、频、急”金融贷款需求。主动利用“政银企户保”扶贫模式重点参与金融精准扶贫。
6.“小额贷款保证保险”模式 保险公司广西太平洋财产保险有限公司为贷款户提供贷款保证保险;利用金融办开展“小额贷款保证保险”模式，重点解决无抵押、无担保的小微企业、种养大户、家庭农场和城乡创业者的贷款问题，一旦借款人因意外原因而逾期，保险公司代偿80%的贷款本息。
7.“政银企户保”模式 “政银企户保”扶贫模式是广西金融精准扶贫的主要模式。本文主要分析“政银企户保”模式。在上述金融机构中，参与“政银企户保”扶贫模式的金融机构主要有农业银行、邮政储蓄银行、太平洋保险有限公司以及广西25家信用联社。
（二） “小额信贷”运作模式 金融扶贫是党中央、***脱贫攻坚的一项重要战略部署，也是目前最重要的金融精准扶贫的模式之一，小额信贷模式能切实解决贫困户脱贫致富资金难题，推进贫困地区产业发展、从而让更多的人有机会增加自己的收入、激发贫困地区发展的内生动力。小额信贷的对象首先是注册建档立卡还未脱贫的贫困户，优先给予农村贫困妇女，特别是留守妇女，以及失地贫困农民、贫困大学毕业生、贫困复退军人、有一定劳动能力的贫困残疾人等。
对于小额信贷的用途规定，凡能促进贫困户增收和改善生产生活条件等项目，主要包括特色种养业，乡村旅游业，维修、加工、餐饮等服务业，销售、收购等工商业，以及易地搬迁的建房购房和农村贫困户危房改造等项目；
利用扶贫小额信贷资金入股或委托企业、农民专业合作社等市场主体经营管理。
（三）“政银企户保”运作模式 在“政银企户保”扶贫模式中，政府+银行+企业+贫困户+保险公司。政府的主要合作对象是银行及信用联社。金融机构经过政府的考核和审查，通过相互竞争的方式，成为政府合作单位，作为承贷银行，金融机构可收到政府的担保基金，得到政府为其增加营业性收入，而后投放更多的农业贷款。
承贷银行在该模式中的具体运作方式如下：
1.贷前分级审核 （1）乡镇初选广西下属各乡镇采用一表制、名单制管理的方式，由乡镇干部、村扶贫队成员、合作社(或龙头企业)负责人，对辖区内有贷款意愿的农业企业、农民合作社和贫困户进行全面深入的调查，准确评估借款人偿贷能力，形成调查报告后报送县担保服务平台。
（2）联合审查由广西担保服务平台将各乡镇报送调查报告汇总后，提交 联审监管组进行评审。评审组将评审结果形成意见书，提交到担保服务中心。
（3）银行稽查银行以全国个人信用数据库为平台，以个人信用作为评定是 否贷款和贷款额度的重要依据，按照规定对担保服务中心提供的贷款人进行严 格审查，对符合贷款条件的企业和个人，根据发展产业和规模确定贷款额度， 立即进行贷款。
2.贷中强化意识 （1）效率意识从客观实际出发，对于进入贷款程序的企业和贫困户，银行 简化贷款流程、缩短办理时限，确保不错过农忙季节。
（2）公开意识从贷款申请到贷款比例，整个环节全程公开，特别是贷款条广西款、责任、注意事项等内容以书面形式出版，通过宣传册或LED屏幕回放，让广西贷款人有章可查、有案可循。
（3）为民意识建立专业咨询台，接受群众咨询，提供领办业务指导服务，广西上门到乡镇、集市、贫困户家中宣传受理贷款业务。
3.贷后安全机制 （1）监督机制广西有关部门、银行和保险公司根据贷款协议的规定进行协调，跟踪监督贷款使用情况，避免贷款他用、不用等情况发生，对未按约定使用贷款资金的，及时启动多方干预机制，确保贷款资金发挥应有作用。
（2）信用机制银行宣传金融法律法规和政策，引导贫困户按时还款，让贫困户充分认识违反金融诚信的不良影响。将贷款协议履行情况作为衡量借款人信用等级的重要内容记录在案，若积极履行还款义务，可在再次贷款时优先考虑。
（3）追偿机制出现还款逾期时，银行、担保平台和保险公司共同向借款人追偿。出现问题时，由担保平台风险补偿基金先行代偿，成功追偿后，回流注入风险补偿基金。
（四）“政银企户保”扶贫模式的成效 “政银企户保”扶贫模式利用市场机制有效缓解了广西农村开展信用合作引发非法集资、暴力收贷、携款跑路的政治风险和农业效益低下、农村信用缺失、农民财产缺乏而造成的经济风险，在帮助农民脱贫致富的同时，保证了农村金融秩序和社会稳定。
1.解决了企户“难贷”问题近年来，国有商业银行乡镇网点大部分撤并，“政银企户保”扶贫模式充分发挥供销社遍布乡镇的网络优势和银行服务“三农”的政策优势，实行联合办公、联合审贷，为农民提供最优惠、最便捷的金融服务，有效地解决了农民融资困难、增收困难、脱贫困难等实际问题。为农村种养大户、家庭农场、专业合作社、龙头企业等农业新型经营主体和贫困户提供50万元以内的惠农贷款服务。
2.解决了企户“怕贷”问题当前，农村金融不活跃，竞争不充分，贷款利率高;农村产权不健全，抵押困难、担保困难、变现困难;农村贷款点多面广、小而散，增加了银行的管理成本，推高了农民贷款成本。对建档立卡的贫困户，免保证保险费，贷款利息由扶贫专项资金给予贴息，农民融资成本控制在年息9%以下。
3.解决了银行“慎贷”问题农业生产经营受自然灾害影响巨大，加之农民缺乏先进的管理手段和应对市场复杂多变的能力，造成农业生产效益低下。
（一） 小额信贷模式分析 表3.1 广西扶贫小额信贷2018年1月到9月信贷数据表 发放户数 发放贷款金额 贷款余额 48.06万 234.56亿元 208.55亿元 由上表可以看出广西2018年1月到9月，9个月的时间当中整体的贷款发放率为234.56/（234.56+208.55）=52.93%。
那么我们再看广西整体的人口数据；
其数据如下：
表3.2 广西 2018年人口变化表 地区 常住人口 户籍人数 人数（万人） 2018年比2015年 人数（万人） 2018年比2015年 增加（万人） 增长（%） 增加（万人） 增长（%） 全区 4838.00 43.00 0.9 5579.46 61.0 1.1 南宁市 706.22 7.61 1.1 751.74 11.51 1.6 柳州市 395.87 3.60 0.9 385.67 4.05 1.1 桂林市 500.94 4.78 1.0 533.96 4.99 0.9 梧州市 301.84 1.90 0.6 347.47 3.55 1.0 北海市 164.37 1.80 1.1 174.34 2.37 1.4 防城港市 92.90 1.06 1.2 97.20 1.59 1.7 钦州市 324.30 3.37 1.1 409.13 5.04 1.3 贵港市 433.20 3.83 0.9 554.89 5.96 1.1 玉林市 575.60 4.88 0.9 717.32 6.60 0.9 百色市 362.02 2.35 0.7 417.17 3.98 1.0 贺州市 203.87 1.28 0.6 242.52 2.74 1.1 河池市 349.90 2.22 0.6 428.59 4.05 1.0 来宾市 220.05 1.85 0.9 268.56 2.72 1.0 崇左市 206.92 1.47 0.7 250.54 7.4 0.7 同时还需要对比其中的农村人口数据：其详细数据如下：
表3.3 广西省农村人口数据 城市 2017年末（万人） 广西 2480.86 玉林 301.06 南宁 276.50 桂林 258.41 百色 232.30 贵港 223.08 河池 221.75 钦州 200.23 梧州 146.86 柳州 143.97 崇左 128.80 来宾 124.78 贺州 112.72 北海 70.32 防城港 40.08 对比3组数据之后可以发现，小额信贷模式在广西的整体铺展面不够广，且推广也不深入，整体贷款户数仅为48.06万户，按照每户3到6人的数据与总农村人口数据进行对比，可以得出：48.06/2480.86/（3-6）=5.81%-11.62%从该数据的计算结果来看，其整体贷款户数仅仅在整体农村人口户数的5.81%至11.62%之间。可见其整体的覆盖率较差，基本没有实现农村贷款扶贫的基础目的。
（二） “扶贫开发与美丽乡村”产业引导基金投资模式分析 从2013年开始广西就进行了“扶贫开发与美丽乡村”的活动，其主要的活动整治方向是农村垃圾、废水、污水处理，改善农村基础设施环境为主要目的。
表3.4 广西扶贫开发与美丽乡村建设详情表 项目 覆盖区域 数量 垃圾或者污水处理数据 覆盖率 农村保洁队伍 广西20个县市的87个行政村 17万人 无 64% 厕改、厨改 全区农村 200万户 无 86.45% 污水处理设施 广西20个县市的 100余个，自筹资金建设 日处理66.4万吨。
87个行政村 413个，已建成456座，管道网络约2050公里。
60% 根据广西省政府“开展2018年一事一议财政奖补魅力乡村建设项目申报工作的通知”一文，每个项目所安排的资金不能少于300万元财政奖补资金（中央及自治区资金）鼓励广西省境内各县市统筹整合财政资金投入项目建设，以财政奖补资金作为引导，吸引银行信贷、社会资本和企业投入共同建设美丽乡村的多元化投入和运营机制。该项机制的成立前后吸取了中国平安以及多家银行的贷款，同时有个别县市，前后入驻了20多家企业。首笔扶贫贷款是对广西正大现代农业有限公司发放的3000万元用于建设广西武宣县百万头生猪产业基地，并带动当地的贫困户通过土地承租、劳务用工等方法获得土地租金、工资、免费有机肥料等。该种方式是通过对企业贷款放款，对建设贷款放款实现对农村的改革和扶贫。整体来说，其存在一定的辐射范围，如企业所在的某一村落或附近的几个村落。而其他不具备企业发展的地区以及村落就不能被这样的福利所辐射到。相对于农村的个体贷款创业来说，其辐射是从点到面的变化，但是扶贫力度均匀化后就会显现出后力不足的情况。
（三）“助微贷”模式分析 表3.5广西助微贷项目发展详情 2017年到2018年末 网点服务定位 新用户数量 新增加网点 138家 个人零售和中小微型企业 约7万户 在表5中，新加入的“助微贷”服务了近7万户个体商和中小微型企业，其单个网点服务平均为507.2家企业和个体商户，从新加入网点和其服务频次看，平均每天约有 2家商户会获得贷款。但是就总体的情况来看，从2012年开始“助微贷”用户就累积到了72万家。相比总体用户来进行对比，新加入的用户数量其只占了整体约10%。其中“助微贷”项目下单一是招商银行就累积了43万户，是目前全国最大的小微贷款服务商之一。随后在互联网大数据等技术的广泛应用之下，将原本的“生意贷”升级为“生意贷+”升级之后，在2018年贷款累积投放已经超过了3000亿元。在该模式中，涵盖了抵押、信用等多种不同的担保方式，服务范围也进行了扩张，从最初的融资服务，扩展了结算、财务管理、经营培训、商务社交等综合金融服务当中。
在该模式当中，通过技术实现了线上线下一体化，扩展了服务内容和服务范围。将原本的客户上门变成了客户在家一键评估、一键操作借款。相比历史过程中的单一线下模式更具有传染力和适用性。能够实现更为有效的“助微贷”的发展和解决服务面的拓展问题。
五广西金融精准扶贫所存在的问题 （一） 政府方面存在的问题 1.小额信贷存在的问题 它服务的对象并不能包括到所有的贫闲人口，特别是不能包括农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫闲人。结合广西自身的特点，有些地区比较偏远，交通不便，人口稀少，通信还没有完全完善，所以很难普及到小额信贷业务。小额信贷的受众是低收人的群体，其中大多数是贫困地区从事农业生产的农民。由于自然环境因素真接影响农民的收人以及农业生产活动，所以农民几乎没有足够抗拒自然灾害等能力，直接会导致农民无力偿还信贷，再者，小额信贷有无需抵押担保的特点，一旦借款借出之后，农民可能由于自身素质的不高，还款积极性得不到保障，因此就会出现拖延还款或者不还款等现象的出现，就会产生环账等情况。另外。小额信贷的融资问题也是当下最紧要的问题。发展不平衡，资金集中在大中城市，小额信贷农村信用合作补推广运行，国家的支持力量有限，小额信贷的融贷集道比较窄，导致融资成问题。
2.贷款担保对象的局限性 “政银企户保”扶贫模式作为广西当前最主要的金融精准扶贫模式，必须有地方政府的支持和参与才能有效进行。通过一段时间的运行，发现县政府对“政银企户保”扶贫模式的初衷出现了较大误解和偏差。“政银企户保”扶贫模式是在县政府主导下，为解决贫困户融资担保难的问题而专门设立的，但县政府为确保本地区2018年贫困村贫困人口实现快速脱贫的总体目标，规定担保服务中心只为建档立卡贫困户的扶贫贷款提供有效担保责任，对其他非建档立卡贫困户的贷款不予担保和支持，较大程度的限制了扩大再生产和县区经济的向好发展。
3.贷款制度落实不规范 广西政府对“政银企户保”扶贫模式中的贷款，在进行“双审”及贷款模式制度落实上不规范。扶贫模式的业务授信为3年，每年都会进行贷款循环，经过一年的周转，若有一部分借款人不能按期偿还贷款，便形成贷款逾期。究其原因是政府和金融机构在贷款前期调查和审核不严格不细致出现的问题。县政府为完成2018年脱贫攻坚目标盲目推荐借款人，人为干预较为明显，并没有严格考察涉贷贫困户经营项目的可行性以及经营效益，造成一年的经营收入无法覆盖其贷款本息，致使部分贫困户还款使用政府保证金代偿。长此以往，如果形成大量不良贷款，政府保证金不足以维持继续履行担保责任，“政银企户保”扶贫模式的业务就难以为继。
4.扶贫政策宣传力度小 政府没有充分发挥引导作用，扶贫政策宣传力度还需加大。“政银企户保”扶贫模式的实施主体、扶贫工作队和帮扶责任人，在扶贫贷款政策上的传导不到位，金融机构单方面的宣传力度较弱，贫困户对其缺乏信任，难以信服，无法接受相关金融知识。广西农业银行在宣传“政银企户保”扶贫模式时，仅仅是在其办公场所张贴宣传海报，并没有专业的进行组织宣传教育。致使多数贫困户对当地政府与金融机构配合推出的各类贷款业务不清楚、不明白，造成认知能力下降，单方面地误解为扶贫贷款是国家财政或扶贫单位提供的无偿救济资金，错误的认为金融扶贫贷款可以不用偿还，使金融机构与贫困户没有达到“共振”效果。
5.政策落实不到位 广西政府扶贫部门及金融机构等各方面工作出现失调影响扶贫政策的较好落实。广西政府在金融扶贫方面给予了一系列的优惠政策，但是在广西地方政府的落实过程中却没有全力配合，没有依据具体的实施方案来进行，这些优惠政策没有得到有力实行。中央和省市针对脱贫攻坚出台了一系列的新要求、新政策，这些新政策落实到地方，需要地方政府的配合，结合当地的实际情况，对政策进行完善，制定相应的措施推动政策有效实施。但是在详细的履行过程当中，广西相关部门执行的扶贫标准与具体的脱贫攻坚工作目标衔接失调、政策落实不到位、对政策的全面理解还达不到要求。
（二）贫困户的问题 1.误解扶贫工作 从思想意识来看，广西贫困户思想观念既落后又较为陈旧，既缺乏必要的技术，又缺少扶贫资金的支持，主要还是靠传统的种养业维持基本生活。由于农业生产具备弱质性，很容易受到气候、地貌等自然因素及灾害的影响，以及农产品价格在广西乃至周边地区上下起伏较大，导致其在农业生产方面没有稳定收入，形成了贫困户自暴自弃、致富艰苦和“等、靠、要”的消极态度和思维方式。
2.失信问题严重 当前我国社会的个人信用状况，失信于否的重要凭证来源于金融机构出具的征信报告。从社会发展的角度来看，当前广西农村正处于转型时期，原有的家族邻里裙带关系在城市化和现代社会文明冲击下日渐瓦解，而现有的农村金融诚信体系又没有建立起来，造成了农村贫困户失信事件时有发生。贫困户信用意识比较薄弱，银行信用记录几乎为一片空白，由于缺乏金融知识教育，他们对金融扶贫的理解较为肤浅，没有主动归还贷款意识，导致金融机构扶贫类贷款的信贷风险频发，严重影响了金融机构参与金融精准扶贫的积极性和主动性。
（三）金融机构的问题 1.机构之间资源不共享 目前，各金融机构在金融精准扶贫工作上对信贷风险的评估、支持项目的选定以及扶贫惠农政策各不相同，在普惠金融服务上有各自模式，对客户信息以及各类资源还没有建立沟通与共享机制。在扶贫过程当中，尤其是对触及的贫困村和贫困户扶贫贷款的发放上，存在不可避免的信贷支持盲区，造成“一贷多用”或“多贷一用”或“甲贷乙用”等非正常贷款状况。
2.扶贫缺乏主动性 第一，信贷资金回报率低，回报率达不到预期目标，影响金融机构扶贫的主动性。一直以来，金融机构在支持贫困户脱贫项目上，贷款额度小、利率低、风险大，造成后果危害性大以及催收难度高、金融信贷风险和经营成本高。扶贫贷款不能为金融机构创造更高、更好的商业效益。
第二，由于农业生产具备弱质性，金融风险不可预见。经走访调查发现，扶贫模式的业务倾斜度较低，就会直接影响部门地区甚至全市金融机构信贷资金再投放的积极性，发挥不了“造血”功能。
六完善广西金融精准扶贫对策建议 （一）政府强化服务职能，加强引导作用 1.扩大扶贫范围，发挥带动作用 县政府应引导“政银企户保”扶贫模式的实施主体在贫困地区以及贫困户贷款难、融资担保难的问题上加大解决力度。政府应充分发挥带动作用，带动更多的贫困户摆脱贫困。政府应倡导通过广西的优势产业协同带动其他产业发展，使龙头企业、大户企业能带动更多的贫困户参与到劳动生产之中。
2.规范贷款责任落实 广西政府要充分理解“政银企户保”扶贫模式的业务运作机理，坚持“双审”的市场运作，要严把贫困户贷款准入的审核以及发放关口。在实际推进中，应将贷款真正投放给有“造血功能”的企业和贫困户，防止出现没有脱贫，反而因为偿还不了贷款返贫的现象。
规范责任落实。在扶贫过程中应严格落实“双审双保”(平台初审、银行复审，平台担保、保险承保)和县、乡、村“三级审核”制度，认真评估贫困户贷款经营能力，层层签订责任书，明确各层级责任人，建立跟踪管理台账、风险追偿、责任追究等机制，根据扶贫状况完善各类风险补偿机制，以保障扶贫贷款安全回流，共同分担金融机构的信贷风险。
3.加大宣传力度，强化正确意识 在扶贫过程前期，广西政府部门要主动协助金融机构开展金融信贷支持扶贫方面的政策宣传，以及金融机构应加大对“政银企户保”扶贫模式政策的宣传力度，重点宣传扶贫贷款政策、扶贫贷款与财政扶持资金的不同点，扭转贫困户的错误思想，强化借款人的主动还款意识。
4.加大支持力度，引导政策落实 广西政府要借助国家实施乡村振兴战略这个契机，对有贫困户贷款参与入股的农业企业，政府不仅要在税收和基础建设扶植等方面加大政策支持的力度，还要拓展到全域旅游、“五个百万基地”、美丽乡村建设、现代农业、农村基础设施建设等领域，进一步发挥政府增信基金项下贷款的扶持作用，增强贫困户贷款参与入股的决心，达到防止出现金融风险，提高金融信贷支持力度的目标，进而促进贫困地区经济社会的共同发展。
（二）贫困户纠正错误思想，强化信用意识 1.提高信用水平，引导正确方向 广西政府与金融机构应通过广泛的政策宣传，提高广大贫困户的金融意识和参与金融扶贫工作的积极性，快速引导贫困户向真正脱贫的思想转变。在实际工作中，要提高对社会信用体系建设水平，严肃追究并打击恶意骗贷行为 ;组建贫困户脱贫先进典型事迹报告团，使贫困户脱贫的先进典型具有广大贫困户可借鉴性，努力做到家喻户晓。低保贫困户除享受政策性收入外，还可以有额外的产业收入，实现多项政策叠加，为贫困人口实现稳定脱贫奠定坚实基础。与此同时，对个别单位及地方干部也应加强教育和引导，增强基层干脱贫意识和领富带富的能力。
2.加大宣传力度，提高信用意识 广西百姓普遍受教育程度不高，金融知识淡薄，个人信用体系基本空白，为了避免不还款的恶意行为，有关部门应加强对百姓这方面的思想教育，让他们认识到不及时归还贷款触犯了法律，会对个人信用造成严重损害。对他们进行帮助教育，提高脱贫意识和金融意识，加快建设社会信用体系的步伐。严厉打击恶意骗贷行为，坚决避免出现借贷不还的“羊群效应”。政府部门和金融机构应深入基层、贫困户、企业，通过不同形式宣讲“政银企户保”扶贫模式。在向贫困户提供资金帮助的同时，向他们传授必要的金融知识，让借款人真正熟悉“政银企户保”扶贫模式的相关政策。
（三）金融机构增强主动意识，规范业务流程 1.建立共享机智，强大金融合力 广西政府部门应协助各金融机构对客户信息及各类资源建立沟通与共享机制，同时引导有关金融机构要认真按照要求，高度重视和继续强化推进“政银企户保”金融扶贫工作，加强领导，精心组织，充分发挥各方面的积极性和主动性，为推动金融精准扶贫工作的形成强大的合力。在金融精准扶贫中，应注重发挥政策性银行、商业性和互助合作性金融机构的互补优势，要重点发挥农业发展银行的政策优势，完善金融服务方式。
2.发挥各自优势，积极主动扶贫 金融机构要向贫困地区延伸金融服务网络，加大创新金融产品力度，积极加大贫困地区信贷投放力度。广西要依托金融机构成立扶贫项目，建立金融服务中心，下级乡镇依托财政所成立金融服务部，设金融服务站，负责组织政府、银行和企业的对接，协调和落实各项金融扶贫任务。
应结合广西农业供给侧结构性改革，持续全力支持现代农业产业体系的全面建设。金融机构要关注中央一号文件有关坚持“质量兴农、绿色兴农”的基本要求，围绕现代农业产业体系、生产体系、经营体系，大力支持和改善农业基础设施、加强农业生产能力建设、提升农产品质量、完善生产技术装备等领域的刚性需求。
要围绕美丽乡村建设和城乡绿色发展目标，支持农村基础设施和生态宜居工程的大力建设，加强对农村公路、供水、供气、环保、电网、物流、信息、广电等基础设施建设。
3.统一规范流程，降低金融风险 为了降低金融风险，广西政府应对用于在“政银企户保”扶贫模式中合作的金融机构提供贷款的风险识别方式、利率和准入条件进行统一和规范。在风险承担时，对“政银企户保”形成的贷款本金损失，由风险补偿基金、合作银行、合作保险公司按约定比例分担赔偿责任。要针对广西不同的村镇，不同的贫困状况，分不同情况区别对待扶贫贷款的正常逾期和偶然出现的不良贷款，对因非主观因素到期不能偿还贷款本息的贫困户，要积极主动帮助贫困户协调政府担保中心办理贷款展期或还旧借新。若通过增加贷款最高限额帮助其渡过难关，应予追加贷款扶持，避免涉农企业因资金链断裂造成因债返贫。对确己形成的贷款损失，要按规定立即启动风险保证金补偿机制，按约定比例分担损失，各方协力继续追缴回收贷款本。
七致谢 转眼间毕业了，距刚入学已经快四个年头了，感谢老师们和同学们一直以来的关心和帮助，在这里我不仅学到了课本上的知识，同时也学到了在以后工作中的一些知识。最后要感谢在整个论文写作过程中帮忙过我的每一位人。首先，也是最主要感谢的是我的指导老师，刘新文老师。在整个过程中他给了我很大的帮忙，在论文题目制定时，他首先肯定了我的题目，让我在写作时有了具体方向。在论文提纲制定时，我的思路不是很清晰，经过老师的帮忙，让我具体写作时思路顿时清晰。在完成初稿后，老师认真查看了我的文章，指出了我存在的很多问题。在此十分感谢刘老师的细心指导，才能让我顺利完成毕业论文。其次，要感谢帮我查资料的其他同学，后期因为实习的关系，不能随时去学校的图书馆查阅资料，在此也十分感谢他们能抽出时间帮我找的一些资料。在此我由衷的表示感谢。
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